Uitgebreid risicoprofiel

Om met de deur in huis te vallen: ja, je kan op oudere leeftijd een lening aangaan. Maar, net als bij iedere kandidaat-lener, hangt het af van je persoonlijke situatie en het type lening of je krediet zal krijgen.

Elke leningsaanvraag wordt aandachtig onderzocht. Zo gaan kredietinstellingen onder andere je kredietstatus en de hoogte en stabiliteit van je inkomen na om op basis van die gegevens een risicoprofiel op te stellen. Is het risico op wanbetaling hoog, dan is het minder waarschijnlijk dat je een lening zal krijgen. De meeste banken beschouwen een hogere leeftijd nog steeds als een ‘biologisch risico’, ondanks de stijgende levensverwachting van de afgelopen jaren.

De gegevens in het risicoprofiel bepalen of je wel of geen lening kan aangaan.Iedere kredietinstelling houdt er daarnaast nog specifieke eigen voorwaarden op na. Ook het type lening speelt een rol: zo zijn banken voorzichtiger met een woonlening met een looptijd van dertig jaar, dan met een vakantielening van duizend euro. TopCompare.be zet alles op een rijtje.

Woonlening

Een woonlening of hypotheek is voor een kredietinstelling een lening met ‘hoog risico’: niet alleen gaat de bank een contract aan voor vele jaren, het gaat meestal ook om hoge bedragen. Om het risico op wanbetaling zo laag mogelijk te houden, bekijkt de bank een aantal factoren:

• De looptijd van de lening
• De hoogte en stabiliteit van je inkomen
• Je leeftijd (zowel op het moment van ondertekening als de vervaldag)
• De quotiteit (het verband tussen het bedrag van de lening en de waarde van de woning)

De meeste banken hebben als voorwaarde dat de kredietnemer maximaal 65-70 jaar mag zijn als het krediet afloopt. De looptijd van de lening moet in verhouding staan tot je levensverwachting. Dat betekent dus dat het waarschijnlijk geen probleem zal zijn om een hypotheek van 15 jaar af te sluiten op je 55^e. Als je 10 jaar ouder bent, dan wordt het wat moeilijker. Toch beoordelen alle banken iedere situatie weer anders, waarbij het vooral om de terugbetalingscapaciteit gaat. Een pensioeninkomen is bijvoorbeeld meestal lager dan het loon tijdens een loopbaan, maar wel stabieler: de bank maakt hier dus altijd een afweging.

Consumentenlening 

Een consumentenlening (lening op afbetaling, kredietopening of koop op afbetaling) kan je op oudere leeftijd normaal gezien makkelijker krijgen, omdat het om kleinere bedragen en een kortere looptijd gaat. Ook in dit geval houden financiële instellingen rekening met een stabielere levensfase: een vast inkomen, minder impulsief geld uitgeven en amper werkloosheidsproblemen. Vandaar dat je vaak zonder problemen zo’n lening zal kunnen krijgen. Sommige kredietinstellingen bieden zelfs leningen specifiek voor gepensioneerden aan. Toch geldt ook hier dat de looptijd van een lening in verhouding moet staan tot de levensverwachting.

Schuldsaldoverzekering

Als je problemen ondervindt om een lening te krijgen, denk er dan aan dat veel leningen met een schuldsaldoverzekering gedekt kunnen worden. Deze verzekering keert de resterende termijnen uit in geval van overlijden (of andere situaties waardoor je je lening niet meer kunt afbetalen). Let wel op: omdat de premie bij zo’n verzekering onder andere afhangt van je leeftijd, kan die hoog uitvallen. Bij een lening waarbij je nauwelijks rente betaalt, kan deze verzekering dan het grootste deel van de kosten uitmaken.

Een schuldsaldoverzekering keert onder bepaalde voorwaarden de resterende termijnen van je lening uit als jij dat niet meer kan.

Het is dus zeker mogelijk om op oudere leeftijd een lening af te sluiten, zolang het om een realistisch bedrag en haalbare looptijd gaat. Het kost misschien wat tijd, maar je vindt vast een kredietinstelling die bereid is om het ‘ouderenrisico’ te dragen.

Dit artikel is geschreven door TopCompare.be in samenwerking met SeniorenNet.