Sparen voor een aanvullend pensioen?

Het gemiddelde wettelijk pensioen bedraagt 1.100 euro. Ambtenaren mogen een hoger bedrag verwachten, maar de meeste zelfstandigen moeten het met minder doen. Het wettelijk pensioen zal voor de meeste Belgen dus niet volstaan, waardoor nadenken over aanvullende oplossingen noodzakelijk is. De huidige lage rente op het spaarboekje kan het verschil niet opvangen.

Bekijk zeker jouw situatie op het online pensioenportaal mypension.be voor de berekening van je wettelijk pensioen. Daarnaast krijg je ook een goed inzicht met de Pensioensimulator op de KBC-website.

Hoe fiscaal voordelig sparen?

Iedereen zou het best sparen voor aanvullende pensioenopbouw. Dat kan via pensioensparen en langetermijnsparen. Beide zorgen niet enkel voor een aanvullend vermogen tegen pensioenleeftijd of later, maar bieden tegelijk een fiscaal voordeel op de stortingen. En nog mooier, je kan de fiscale voordelen van beide systemen combineren. Hierna gaan we verder in op het langetermijnsparen, omdat het doorgaans minder gekend is. Maar zeker niet minder interessant.

Wat is langetermijnsparen?

Je bouwt een aanvullend pensioen op onder fiscaal stelsel ‘langetermijnsparen’, waardoor je een belastingvermindering tot maximum 30% geniet op de gestorte bedragen. Het bedrag dat je maximaal kan sparen per jaar, hangt af van je netto belastbaar beroepsinkomen (of pensioeninkomen). Dat vind je op je belastingbrief terug onder de rubriek ‘gezamenlijk belastbaar’. Je kan het ook gemakkelijk berekenen via de Taxplanner op de website van KBC. Het jaarlijks spaarbedrag kan nooit hoger zijn dan 2.310 euro in 2018.

Voor wie is langetermijnsparen interessant?

Er zijn verschillende doelgroepen die hiervan kunnen genieten:

• 50-plussers die hun woningkrediet volledig terugbetaald hebben, verliezen op dat moment een heel belangrijke belastingvermindering, namelijk de woonbonus of het bouwsparen. Met het langetermijnsparen kan je opnieuw jarenlang genieten van een mooie belastingvermindering op de gespaarde bedragen.
  
  
• Voor 60-plussers zonder woningkrediet is het de laatste kans om nog een contract langetermijnsparen af te sluiten, om zo ook tijdens het pensioen nog verder te genieten van belastingvermindering.
  
  
• 64-jarigen die al een contract langetermijnsparen hebben dat ten einde loopt op 65 jaar, kunnen voor hun 65^e verjaardag nog een nieuw contract afsluiten. Om zo, ook tijdens het pensioen, nog verder te genieten van deze belastingvermindering.

Fiscaal sparen ook mogelijk tijdens het pensioen?

Je moet geen toppensioen hebben om van dit belastingvoordeel te kunnen genieten. Ambtenaren hebben meestal wel hogere pensioenen, en zijn de doelgroep bij uitstek. Maar ook veel bedienden en arbeiders betalen belastingen tijdens het pensioen. Zeker als ze beiden tewerkgesteld zijn of waren. Zelfstandigen hebben een beperkt pensioen. Maar de helft van de zelfstandigen werkt nog tijdens het pensioen en ook zij betalen dus dan nog belastingen.

Sinds 2015 mag een gepensioneerde 65-plusser of elke gepensioneerde met een 45-jarige loopbaan achter de rug onbeperkt bijverdienen zonder zijn pensioenrechten te verliezen. Ook dan betaal je nog belastingen en kan je genieten van belastingvermindering via langetermijnsparen.

Hoeveel belastingvermindering?

Langetermijnsparen is veruit de belangrijkste belastingvermindering waarvan je nog kan genieten tijdens je pensioen, als je dan nog belastingen betaalt. Iemand die fiscaal ruimte heeft om 1.000 euro per jaar te sparen, zal na 20 jaar een totaal belastingvoordeel van meer dan 6.000 euro gerealiseerd hebben. Die berekening is gebaseerd op het huidige belastingvoordeel van 30% op de gespaarde bedragen.

Vanaf welk pensioen is langetermijnsparen interessant?

Een 100% sluitend antwoord op deze vraag is niet mogelijk. Er moet immers met veel factoren rekening gehouden worden. De hoogte van het pensioen, de hoogte van de eventuele bijverdienste, het beroepsinkomen of pensioen van de (huwelijks)partner ... Met de Taxplanner op de KBC-website kan je gemakkelijk berekenen of het langetermijnsparen ook voor jou nog interessant is.

Is langetermijnsparen voor mij interessant?

Ook KBC Live, je KBC-bankkantoor of KBC-verzekeringsagent helpen je graag verder.