Veel mensen willen in de nazomer van hun leven extra genieten: het “welverdiend” pensioen is begonnen. Maar soms volstaat het budget jammer genoeg niet om volop te kunnen genieten. Anderen willen dan weer zo lang mogelijk in hun eigen woning blijven wonen, maar komen fondsen tekort om de nodige aanpassingen aan hun huis te bekostigen die thuis wonen tot op hogere leeftijd mogelijk maken. Om dat budget vrij te maken zonder uw thuis te moeten opgeven, bestaan er nochtans oplossingen: de verkoop op lijfrente of de sale & leaseback.

Verkopen op lijfrente

Verkopen op lijfrente is een vertrouwd concept dat de laatste jaren weer erg populair is geworden. De voordelen zijn dan ook groot: de verkoper mag levenslang in zijn eigen woning blijven leven, en is daarenboven verzekerd van een mooi extra maandelijks (onbelast) inkomen.

Concreet lijkt een verkoop op lijfrente in veel opzichten op een traditionele verkoop, op één groot verschil na: de verkoopprijs wordt opgedeeld in enerzijds een basissom (het ‘boeket’), en anderzijds een geïndexeerde periodieke lijfrente. Die rente betaalt de koper uit aan de verkoper zolang die laatste leeft of gedurende een vooraf bepaalde maximumperiode.

Wanneer de verkoper overlijdt, is de koper geen periodieke betaling meer verschuldigd en ontvangt hij eveneens het genotsrecht van het onroerend goed. Beslist de verkoper om voor het einde van de maximumperiode zijn woning te verlaten, bijvoorbeeld om naar een rusthuis of serviceflat te verhuizen, dan wordt de lijfrente automatisch verhoogd met een vooraf afgesproken, geïndexeerd bedrag.

Verkopen met een huurcontract

Sommige kantoren promoten terug de “oude gekende” sale & leaseback. Dit is een financiële constructie uit de bedrijfswereld die zijn weg heeft gevonden naar particulier vastgoed. Concreet komt deze constructie erop neer dat u uw huis verkoopt en terug huurt van de nieuwe eigenaar, weliswaar vaak met een levenslang huurcontract.

Net als bij een verkoop op lijfrente bent u dus zeker dat u levenslang in uw huis kunt blijven wonen. Met dit verschil natuurlijk dat u hierbij geen rente ontvangt, maar levenslang de huur moet blijven betalen. Kunt u dat niet, dan wordt het huurcontract geannuleerd en bent u alsnog uw huis kwijt. Ook wanneer u beslist om naar een rusthuis of serviceflat te verhuizen, stopt het huurcontract. Er is geen weg terug.

De liefhebbers van deze constructie promoten deze constructie vaak door een verkoop op lijfrente af te schilderen als “morbide”, of een ‘weddenschap op de dood’. Dat is behoorlijk harde taal voor een beproefde verkoopmethode die al eeuwenlang wordt toegepast, tot tevredenheid van zowel kopers als verkopers. En wanneer er hard wordt geroepen, loont het meestal de moeite om in alle rust naar de feiten te kijken. Want misschien is een correct besluit… net andersom?

Een concreet voorbeeld

Laten we daarom de twee formules even naast elkaar leggen. Stel, u bent een vrouw van 75 jaar en u bezit een appartement ter waarde van 225.000 euro. Daar wilt u nu extra budget uit halen zonder het huis te moeten verlaten.

Verkoopt u het apprtement met een sale & leasebackformule, dan zou u bij de verkoop dus 225.000 euro ontvangen, maar moet u vanaf dan ook de markthuurwaarde betalen, stel een jaarhuurrendement van 4% bruto, dan betekent dit een te betalen huur van 750€ per maand.  Verkoopt u het huis daarentegen op lijfrente met een voorbehouden vruchtgebruik gedurende 15 jaar, dan ontvangt u bij akte 50.000 euro (het boeket), en ontvangt u vanaf dan ook 645 euro per maand rente gedurende een vooraf bepaalde periode, in dit voorbeeld 15 jaar.

Laten we dan nu vergelijken hoe uw situatie zal evolueren gedurende deze vijftien jaar:

Uit deze vergelijkende tabel komt duidelijk naar voor dat de balans van een sales & leaseback jaar na jaar daalt, terwijl die van een verkoop op lijfrente stijgt. Tijdens het 10^e jaar overtreft de balans van een verkoop op lijfrente die van een sales & leaseback. En daarna worden de verschillen alleen maar groter: na 15 jaar is de verkoop op lijfrente maar liefst 76.100 euro voordeliger! Dit fictief voorbeeld houdt bovendien geen rekening met de gevolgen van de indexatie.  In werkelijkheid zal het kantelpunt dus veel vroeger optreden!

In 2020 bedroeg de gemiddelde levensverwachting van een vrouw in Vlaanderen 84,1 jaar. (Bron: statbel).

Besluit

Laat u niet misleiden en sla zelf aan het rekenen! Wilt u zekerheid? Doe dan beroep op een expert in verkoop op lijfrente met jarenlange ervaring, zoals LEEFRENTE. Leefrente biedt een persoonlijke aanpak met kennis van zaken en oog voor uw persoonlijke situatie. Discretie en een begeleiding met resultaat staan daarbij voorop. Dit garandeert u het beste resultaat.