Waar vandaan: Geld & Werk > Pensioen > Pensioen: De groepsverzekering
De groepsverzekering
De groepsverzekering is een verzekering die de werkgever aangaat voor al zijn personeelsleden of voor een bepaalde categorie van personeelsleden. Een onderneming kan ook een groepsverzekering aangaan voor zelfstandige bedrijfsleiders (zaakvoerders, bestuurders, beheerders) die een leidinggevende functie uitoefenen en daarvoor een maandelijkse bezoldiging krijgen. Naast het aanvullend rustpensioen en/of een overlevingspensioen voor de nabestaanden kunnen ook andere zaken gedekt zijn, zoals arbeidsongeschiktheid en opname in een ziekenhuis.
De voor de verzekerde werknemers of zelfstandige bedrijfsleiders betaalde premies worden beheerd door een verzekeraar. De reserves die zo worden opgebouwd, zijn wettelijk definitief verworven door de verzekerde, ook als de firma failliet gaat of als de verzekerde het bedrijf verlaat.
Als de verzekerde na afloop van het contract (normaal op de pensioenleeftijd) nog in leven is, is hij de begunstigde en krijgt hij het opgebouwde kapitaal uitbetaald. Als hij voor de einddatum van het contract overlijdt, gaat dat kapitaal op dat ogenblik naar de in het contract aangegeven begunstigde(n), meestal de partner en/of de kinderen.
Twee vormen
Er bestaan twee vormen van groepsverzekering: de tak 21- en de tak 23-verzekeringen.
- De tak 21-groepsverzekeringen hebben een gegarandeerd minimumrendement en een aanvullende, niet-gewaarborgde jaarlijkse winstdeling.
- De tak 23-groepsverzekeringen hebben geen gegarandeerd rendement, omdat het hier om levensverzekeringen gaat die aan beleggingsfondsen gebonden zijn.
Cafetariaplan
Een duidelijke tendens is dat groepsverzekeringen voortdurend flexibeler worden. Vaste premies betekenen niet per se dat de verzekerde een keurslijf krijgt aangemeten. Bij sommige polissen (het zogenaamde cafetariaplan) kan hij zelf bepalen welke dekking hij voor die premie wil (aanvullend pensioen, overlijdensdekking, verzekering tegen arbeidsongeschiktheid) en kan hij deze dekkingen veranderen. Eventueel kan hij aan de hand van zijn risicoprofiel de vermogensbeleggingen van de groepsverzekering sturen van laag tot hoog risico. De term cafetariaplan verwijst naar de mogelijkheid om een polis volgens eigen behoeften en voorkeuren samen te stellen, net zoals u in een cafetaria uw bord vult met datgene waar u zin in hebt.
Veranderen van werkgever
Wat gebeurt er met het geld van een groepsverzekering als u van werkgever verandert?
Op dat ogenblik kunt u de al verworven reserve (dat wil zeggen de gestorte bedragen en de opbrengsten) meenemen naar de groepsverzekering van uw nieuwe werkgever. Uiteraard kunt u deze reserve ook gewoon tot uw pensioen bij de pensioeninstelling van uw vorige werkgever laten staan. Werknemers die overstappen naar een werkgever die niet in een regeling voor een aanvullend pensioen voorziet, kunnen hun nieuwe baas ook vragen om jaarlijks een deel van hun loon in de bestaande groepsverzekering te laten storten. Jaarlijks mag zo maximaal 2 200 euro (bedrag voor 2012) opzij worden gezet. Voorwaarde is dat de werknemer minstens 3,5 jaar was aangesloten bij de groepsverzekering.
Het al vergaarde kapitaal meenemen naar uw nieuwe werkgever heeft soms nadelen, bijvoorbeeld als u van de ene groepsverzekering overstapt naar een andere. Op de bedragen waarvoor u bij storting in het verleden nog een gegarandeerd rendement van 4,75% had, zult u na de transfer nog slechts het huidige gegarandeerde rendement van maximaal 3,75% krijgen. In uw nieuwe groepsverzekering worden deze bedragen immers als een nieuwe storting beschouwd.
Praat er dan over met een medewerker van uw KBC-bankkantoor of met uw KBC-agent. U kunt ook bellen naar het KBC-Telecenter op het nummer 078 152 153. Op werkdagen van 8 tot 22 uur en op zaterdag en banksluitingsdagen van 9 tot 17 uur.