Beleggen is een cruciaal onderdeel van financiële planning. Met de juiste strategieën kun je je vermogen laten groeien, je levensstandaard behouden en een erfenis nalaten.

Beleggen zonder risico met een maximaal rendement

Voor senioren die risico's willen minimaliseren, zijn er verschillende veilige beleggingsopties die toch een redelijk rendement kunnen opleveren:

Spaarrekeningen en deposito’s

• Spaarrekeningen: Belgische spaarrekeningen bieden een veilige plaats om jouw geld te parkeren met een kleine rente. Het voordeel is dat het geld altijd toegankelijk is. Kies voor spaarrekeningen met een hoge basisrente en getrouwheidspremie om het rendement te maximaliseren. Je kunt online vergelijken om de beste voorwaarden te vinden.
• Termijndeposito’s: Deze bieden vaak een hogere rente dan gewone spaarrekeningen, maar het geld moet voor een vaste periode worden vastgezet. Vergelijk de rentepercentages van verschillende banken en kies voor deposito's met een looptijd die past bij jouw financiële planning. Let op eventuele kosten bij vroegtijdige opname.

Staatsobligaties

• Belgische staatsobligaties: Dit zijn leningen aan de Belgische overheid met een vaste rente en looptijd. Ze worden als zeer veilig beschouwd. De rente op deze obligaties kan echter laag zijn, dus overweeg ook inflatie-geïndexeerde obligaties die jouw koopkracht beschermen. Het is eenvoudig om deze via jouw bank aan te schaffen.
• Obligaties van internationale instellingen: Obligaties uitgegeven door betrouwbare internationale instellingen, zoals de Europese Investeringsbank, bieden ook veiligheid en stabiliteit. Informeer bij jouw bank of beleggingsadviseur naar deze mogelijkheden.

Obligatiefondsen

• Korte termijn obligatiefondsen: Deze fondsen investeren in obligaties met korte looptijden, wat betekent dat ze minder gevoelig zijn voor renteveranderingen. Zoek naar fondsen die beleggen in hoogwaardige obligaties om het risico te minimaliseren. Overweeg ook fondsen met lage beheerskosten.

Beleggen op korte termijn en lange termijn

Korte termijn beleggen

• Money market funds (geldmarktfondsen): Deze fondsen investeren in zeer korte termijn schulden zoals staatsobligaties en commerciële papieren. Ze bieden een iets hoger rendement dan spaarrekeningen met een laag risico. Zoek naar fondsen met lage beheerskosten en een goede track record. Je kunt deze fondsen eenvoudig via jouw bank of een online broker aanschaffen.
• Korte termijn obligaties: Obligaties met een looptijd van één tot drie jaar zijn minder gevoelig voor rentewijzigingen en bieden toch een beter rendement dan spaarrekeningen. Overweeg staats- of bedrijfsobligaties met hoge kredietwaardigheid. Je kunt deze kopen via beleggingsplatforms of jouw bank.

Lange termijn beleggen

• Indexfondsen en ETF’s (Exchange Traded Funds): Deze bieden blootstelling aan brede markten (zoals de Euro Stoxx 50) en hebben historisch gezien een hoger rendement op lange termijn. Ze zijn kostenefficiënt en bieden diversificatie. Kies voor fondsen met lage beheerskosten en een goede spreiding over verschillende sectoren. Deze kun je via jouw bank of online brokers aanschaffen.
• Vastgoedbeleggingen: Investeren in vastgoed, zoals verhuurpanden of vastgoedfondsen (REITs), kan een stabiele bron van inkomsten en waardegroei bieden. Overweeg vastgoed in opkomende wijken of regio's met goede huurmogelijkheden. Je kunt direct vastgoed kopen of investeren in vastgoedfondsen via beleggingsplatforms.

Beleggen voor wie bereid is enig risico te nemen

Aandelen

• Dividend aandelen: Aandelen van bedrijven die regelmatig dividend uitkeren, kunnen een stabiele bron van inkomen bieden. Bedrijven met een lange geschiedenis van stabiele of groeiende dividenden zijn vaak minder volatiel. Overweeg Belgische blue-chip bedrijven zoals AB InBev of Solvay. Je kunt deze aandelen kopen via jouw bank of een online broker.
• Groei aandelen: Voor wie wat meer risico wil nemen, kunnen groei aandelen aantrekkelijke mogelijkheden bieden. Deze bedrijven herinvesteren hun winst om snel te groeien, wat kan leiden tot hogere rendementen. Analyseer de groeipotentieel en financiële gezondheid van bedrijven voordat je investeert. Gebruik online beleggingsplatforms om deze aandelen te kopen.

Gemengde fondsen

• Balansfondsen: Deze fondsen combineren aandelen en obligaties in een enkele portefeuille, wat helpt om risico's te spreiden en toch een redelijk rendement te behalen. Zoek naar fondsen met een goede mix van zowel stabiele als groei-investeringen. Deze fondsen zijn vaak beschikbaar via jouw bank of beleggingsadviseur.
• Lifestyle fondsen: Deze fondsen passen hun beleggingsmix aan naarmate je ouder wordt, van agressiever (meer aandelen) naar conservatiever (meer obligaties). Ze zijn handig voor beleggers die hun portefeuille niet actief willen beheren. Informeer bij jouw bank naar de beschikbaarheid van dergelijke fondsen.

Beleggen om de levensstandaard hoog te houden

Het behouden van een comfortabele levensstandaard tijdens het pensioen is een belangrijk doel voor veel senioren. Hier zijn enkele strategieën om dit te bereiken:

Regelmatig inkomen genereren

• Dividend aandelen en obligaties: Beleggen in dividendaandelen en obligaties die regelmatig rente of dividend uitkeren kan een stabiele bron van inkomsten bieden. Kies voor bedrijven en obligaties met een sterke kredietwaardigheid en een betrouwbaar dividendbeleid. Je kunt deze beleggingen via jouw bank of online broker beheren.
• Vastgoedbeleggingen: Huurinkomsten van vastgoed kunnen ook een constante stroom van inkomsten bieden. Overweeg investeringen in residentieel of commercieel vastgoed in economisch stabiele regio's. Je kunt direct vastgoed kopen of investeren in vastgoedfondsen.

Bescherming tegen inflatie

• Inflatie-geïndexeerde obligaties: Deze obligaties passen hun uitkeringen aan de inflatie aan, waardoor de koopkracht van jouw inkomen behouden blijft. Belgische staatsobligaties met inflatiebescherming zijn een goede optie. Raadpleeg jouw bank voor de aanschaf.
• Vastgoed: Onroerend goed heeft de neiging in waarde te stijgen met inflatie, wat het een goede bescherming tegen inflatie maakt. Investeer in vastgoedprojecten met potentieel voor huurverhogingen en waardegroei.

Beleggen voor kinderen en kleinkinderen

Voor boomers en senioren die willen zorgen voor hun erfgenamen, zijn er enkele beleggingsopties en strategieën om een erfenis na te laten:

Levensverzekeringen

• Universele levensverzekeringen: Deze polissen bieden niet alleen een overlijdensuitkering, maar bouwen ook een contante waarde op die kan groeien en belastingvoordelen biedt. Ze zijn flexibel en kunnen aangepast worden aan veranderende omstandigheden. Overleg met een verzekeringsadviseur om de juiste polis te kiezen.
• Overlijdensrisicoverzekeringen: Dit zijn eenvoudige polissen die een vast bedrag uitkeren bij overlijden, wat een financiële buffer kan bieden voor nabestaanden. Ze zijn goedkoper en ideaal voor het dekken van specifieke financiële verplichtingen. Informeer bij jouw verzekeraar naar de mogelijkheden.

Testament en trusts

• Testamenten: Het opstellen van een duidelijk en juridisch bindend testament zorgt ervoor dat jouw vermogen wordt verdeeld volgens jouw wensen. Raadpleeg een notaris om ervoor te zorgen dat jouw testament voldoet aan alle wettelijke eisen.
• Trusts: Deze kunnen helpen bij het beheren en verdelen van jouw vermogen op een belastingefficiënte manier, en zorgen voor specifieke wensen zoals zorg voor een gehandicapt kind of kleinkind. Overweeg het opzetten van een familietrust voor langdurige financiële planning. Een financieel adviseur kan je hierbij helpen.

Ethisch beleggen

Voor senioren die ethisch willen beleggen, zijn er tal van mogelijkheden om te investeren in bedrijven en projecten die positieve maatschappelijke en milieu-effecten hebben:

Duurzame en verantwoorde investeringen

• ESG-fondsen (Environmental, Social, and Governance): Deze fondsen beleggen in bedrijven die goed scoren op het gebied van milieu, sociale verantwoordelijkheid en goed bestuur. Ze bieden een manier om financiële doelen te combineren met positieve maatschappelijke impact. Zoek naar ESG-fondsen met een goede track record.
• Groene obligaties: Deze obligaties worden uitgegeven om milieuprojecten te financieren, zoals hernieuwbare energie of waterbeheer. Ze bieden zowel financieel rendement als milieubaten. Raadpleeg jouw bank of beleggingsadviseur voor meer informatie.

Impact investing

• Sociale impactfondsen: Deze fondsen investeren in projecten die meetbare sociale en milieu-resultaten opleveren, zoals betaalbare huisvesting of schone energieprojecten. Ze combineren financiële rendementen met maatschappelijke voordelen. Zoek naar fondsen die passen bij jouw waarden en doelen.

Beleggen met kleine bedragen

Ook met kleinere bedragen kun je succesvol beleggen en jouw vermogen laten groeien:

Start met wat je kunt missen

• Begin met een klein bedrag dat je kunt missen en bouw dit geleidelijk op naarmate je meer ervaring en vertrouwen opbouwt. Zelfs met €50 of €100 per maand kun je beginnen met beleggen.

Gebruik beleggingsapps

• Beleggingsapps zoals Bolero, Keytrade Bank of BinckBank (om maar enkele voorbeelden te geven zonder een voorkeur van onze kant) maken het gemakkelijk om met kleine bedragen te beginnen. Deze apps bieden lage transactiekosten en gebruiksvriendelijke interfaces.

Automatisch beleggen

• Overweeg automatisch beleggen via beleggingsapps of jouw bank. Hiermee kun je automatisch een vast bedrag per maand beleggen, wat je helpt consistent te blijven en te profiteren van de kracht van samengestelde rente.

ETF's en indexfondsen

• Deze fondsen bieden diversificatie en lage kosten, wat ideaal is voor beginnende beleggers met kleine bedragen. Ze spreiden jouw investering over een breed scala aan bedrijven, waardoor het risico wordt verminderd.

Periodiek investeren 

• Door regelmatig een vast bedrag te investeren, koop je soms tegen hogere en soms tegen lagere prijzen, wat gemiddeld genomen een goede aankoopprijs oplevert. Dit vermindert het risico van marktvolatiliteit.

Tips voor boomers en senioren om geld te besparen en alsnog te kunnen beleggen

Voor boomers en senioren die geen geld hebben om te beleggen, is het belangrijk om eerst manieren te vinden om geld te besparen. Hier zijn enkele praktische tips om geld te besparen en zo middelen vrij te maken voor investeringen.

1. Evalueer en verlaag vaste lasten

Verzekeringen:

• Vergelijk en onderhandel: Controleer of je verzekeringen zoals autoverzekeringen, woonverzekeringen en zorgverzekeringen nog steeds de beste deal bieden. Vergelijk verschillende aanbieders en onderhandel om betere tarieven te krijgen.
• Polissen bundelen: Veel verzekeraars bieden korting als je meerdere polissen bij hen afsluit. Overweeg om bijvoorbeeld je auto- en woonverzekering bij dezelfde maatschappij onder te brengen.

Energie en water:

• Energiecontracten vergelijken: Gebruik vergelijkingssites om te controleren of je niet te veel betaalt voor gas en elektriciteit. Overweeg om over te stappen naar een goedkopere leverancier.
• Energiebesparende maatregelen: Investeer in energiebesparende maatregelen zoals LED-verlichting, isolatie en energiezuinige apparaten. Dit kan de energierekening aanzienlijk verlagen op de lange termijn.
• Waterverbruik verminderen: Installeer waterbesparende douchekoppen en toiletten, en let op je waterverbruik bij dagelijkse activiteiten.

Telecom en internet:

• Bundelabonnementen: Kijk of je een beter aanbod kunt krijgen door je televisie, internet en telefoon in één bundel onder te brengen.
• Onderhandel over tarieven: Bel je provider en vraag of er goedkopere pakketten beschikbaar zijn. Vaak kun je een betere deal krijgen door simpelweg te vragen.

2. Bezuinigen op dagelijkse uitgaven

Boodschappen:

• Koop in bulk: Producten zoals rijst, pasta en conserven zijn vaak goedkoper als je ze in grotere hoeveelheden koopt.
• Gebruik kortingsbonnen en aanbiedingen: Houd aanbiedingen in de gaten en gebruik kortingsbonnen om geld te besparen.
• Eigen merk producten: Overweeg om huismerken te kopen in plaats van dure merkproducten. Deze zijn vaak net zo goed maar veel goedkoper.

Uit eten en entertainment:

• Thuis koken: Eet vaker thuis in plaats van uit eten te gaan. Thuis koken is meestal veel goedkoper en gezonder.
• Goedkope of gratis activiteiten: Zoek naar gratis of goedkope activiteiten zoals wandelingen, musea met gratis toegangsdagen, en openbare evenementen.

Kleding en persoonlijke verzorging:

• Tweedehands kopen: Bezoek tweedehands winkels en rommelmarkten voor kleding en andere benodigdheden. Je kunt vaak goede deals vinden voor een fractie van de nieuwprijs.
• Zelf doen: Overweeg om zelf kleine reparaties aan kleding en huishoudelijke artikelen uit te voeren in plaats van nieuwe te kopen.

3. Optimaliseer je mobiliteit

Autokosten verminderen:

• Carpoolen en openbaar vervoer: Overweeg om minder vaak de auto te gebruiken en vaker te carpoolen of het openbaar vervoer te nemen.
• Goedkoper autorijden: Onderhoud je auto goed om dure reparaties te voorkomen, en zoek naar goedkopere verzekeringsopties.

Fietsen of wandelen:

• Gezond en goedkoop: Gebruik een fiets of ga te voet voor korte afstanden. Dit bespaart niet alleen geld, maar is ook goed voor je gezondheid.

4. Optimaliseer je woonsituatie

Verklein je woning:

• Verkoop of huur je huis uit: Als je in een groot huis woont, overweeg dan om te verhuizen naar een kleinere woning. Dit kan de maandelijkse kosten aanzienlijk verlagen.
• Verhuur een kamer: Als je extra ruimte hebt, overweeg dan om een kamer te verhuren via platforms zoals Airbnb.

5. Gebruik van overheidssteun en voordelen

Subsidies en tegemoetkomingen:

• Onderzoek beschikbare steun: Kijk of je in aanmerking komt voor overheidssteun, subsidies of tegemoetkomingen. Dit kan variëren van huursubsidie tot zorgtoeslag.
• Gemeentelijke hulp: Veel gemeenten bieden extra hulp voor senioren, zoals korting op lokale belastingen of subsidies voor woningaanpassingen.

6. Herzie je schulden en leningen

Herfinanciering:

• Lagere rentepercentages: Onderzoek de mogelijkheid om bestaande leningen te herfinancieren tegen een lagere rente. Dit kan de maandelijkse lasten verlagen.
• Extra aflossen: Probeer extra af te lossen op schulden met hoge rente. Dit vermindert de totale rentekosten op de lange termijn.

Conclusie

Door je vaste lasten te verlagen, slim te besparen op dagelijkse uitgaven, je mobiliteit te optimaliseren, je woonsituatie te herzien, gebruik te maken van overheidssteun en je schulden te herzien, kun je geld vrijmaken dat je kunt gebruiken om te beleggen. Zelfs kleine bedragen kunnen, mits consistent belegd, een aanzienlijk vermogen opbouwen door de kracht van samengestelde rente. Het is nooit te laat om te beginnen met besparen en beleggen voor een stabiele financiële toekomst.

Stefaan Van Laere