Vijf alternatieven voor het klassieke spaarboekje

Heb je een gewoon loon of een doorsnee pensioentje, dan is er weinig sprake van sparen. Of wie weet wil je gewoon van je leven genieten en consumeer je zoveel mogelijk. Wie toch naar manieren zoekt om zijn geld te laten renderen maakt maar beter eerst goed zijn huiswerk.

Het klassieke spaarboekje

Met een rente van pakweg 0,10% levert ons klassieke spaarboekje nauwelijks iets op, en is het als je de inflatie in rekening neemt zelfs verlieslatend. Er zijn andere manieren om je geld te beleggen, maar sommigen betekenen een zeker risico.

Velen beschouwen het spaarboekje nog altijd als een veilige ‘parking’ voor hun geld. Je kan er inderdaad op elk moment zonder bijkomende kosten terug aan, en het is tot 100.000 euro beschermd door het Garantiefonds. Maar wellicht zoek je naar manieren om je geld toch een hoger rendement te geven. We geven hier vijf mogelijkheden met wisselende risicofactor waar je gelijk welk moment in je leven kan instappen. 

1. Pensioensparen

Wie aan later denkt, doet maar beter aan pensioensparen. Bij het gewone pensioensparen kan je jaarlijks 980 euro investeren met een interessante fiscale aftrek. Voor pensioensparen in 2020 kun je kiezen uit 2 fiscale maximumbedragen: 
* Het maximumbedrag van 990 euro: dat levert je een belastingvermindering op van 30%, met een fiscaal voordeel van 297 euro.
* Het maximumbedrag van 1.270 euro: dat levert je een belastingvermindering op van 25%, met een fiscaal voordeel van 317,5 euro.
Hoe vroeger je met pensioensparen begint, hoe meer pensioenkapitaal je opbouwt. Je ontvangt het gespaarde bedrag op je vijfenzestigste. De klassieke pensioenspaarverzekering (van het type tak21) is een veilige keuze: ze biedt een gegarandeerde rente, eventueel aangevuld met een winstdeelname. De meeste pensioenspaarverzekeringen behaalden vorig jaar een nettorendement tussen 1,70% en 2,30%. Je moet wel instapkosten betalen. 
Het pensioenspaarfonds is dan weer een echt beleggingsfonds en biedt dus geen gegarandeerd rendement. Wanneer de beurzen het minder goed doen, moet je aan pensioenkapitaal inboeten. Bloeit de economie weer open, dan tikt de winst weer aan.

2. Beleggen op de beurs

In de periode 2000-2008 leek de beurs voor velen het gouden kalf. The sky was the limit, tot het kaartenhuisje ineenstortte en heel wat beleggers met een financiële kater wakker werden. Verschillende jaren hielden veel beleggers zich uit de buurt van alles wat met aandelen te maken had, maar intussen is weer sprake van een hernieuwde interesse. Zo was 2019 over het geheel bekeken een weliswaar woelig, maar algemeen gezien toch sterk beursjaar met mooie winsten voor wie niet impulsief te werk ging.
Voor 2020 voorzien de economen een correctie op vorig jaar zodat de winst wellicht eerder aan de bescheiden kant zal zijn. Fenomenen als de bosbranden in Australië en het coronavirus hebben bovendien een duidelijk negatief effect op het internationale beursklimaat.
Wil je toch je graantje meepikken van de beurs zonder je in grote avonturen te storten, dan zijn beleggingsfondsen misschien een oplossing. Deze fondsen worden door banken en beleggingshuizen samengesteld en kennen een spreiding over verschillende bedrijven met wisselende risico’s. Dat risico kan je zelf aanpassen, maar kies je voor een conservatief profiel dan kom je vaak aan een rendement van nog geen 2%.

3. Obligaties en dividenden

Obligaties waren tot enige tijd terug een rendabele en veilige investering. Dit zijn leningen aan bedrijven en overheden. Je krijgt op de vervaldag van deze lening je kapitaal terug samen met een jaarlijkse rente (de zogenaamde coupon).
 Maar door de lage rente zij obligaties momenteel niet meer interessant. Zo flirt de Belgische tienjaarsrente met de 0% en zijn er zelfs bedrijven en overheden die een negatieve rente hanteren zodat je dus in feite moet betalen om je geld te ‘parkeren’.
Dividenden zijn een iets veiliger manier om te beleggen. Het gaat hier om aandelen van bedrijven die jaarlijks een substantieel deel van hun winst aan de aandeelhouders uitkeren. Je betaalt er wel 30% roerende voorheffing op en soms slaan bedrijven een jaar over of verlagen ze het dividend. Dividenden zijn misschien niet sexy, maar wel een schoolvoorbeeld van ‘rustige vastigheid’ met een gemiddeld rendement van 2 tot 3,5%.

4. Vastgoed

Ook al valt het effect van de woonbonus weg, toch is er nog geen indicatie dat de prijzen van vastgoed zullen ineenstorten. De voorbije tien jaren brachten immobiliën jaarlijks een gemiddeld rendement tussen de 8 en de 10%, en dat kan geen enkele andere investering je bieden.
Door de aanhoudende lage rente en de historische lage prijzen voor een hypotheek overwegen steeds meer mensen een tweede woning of verblijf.
Wel moet je er rekening mee houden dat de normen voor isolatie en energievoorzieningen die steeds strenger worden onmiskenbaar een invloed op de aankoopprijs van een woning zullen hebben. En dit zal in de toekomst allicht nog strenger worden. Dit zet bijkomende druk op de markt van de aankoopwoningen, die in de nabije toekomst wellicht steeds gewilder en dus duurder zullen worden.
Je kan je risico spreiden door te investeren in vastgoedvennootschappen. Deze doen investeringen in onder meer seniorenresidenties, assistentiewoningen, zorgvastgoed, opslagruimtes, parkeertorens en commercieel vastgoed.

5. Goud als veilige haven

Goud is in de beleggingswereld altijd het buitenbeentje geweest. Het is een ongeschreven wet dat we met zijn allen weer gaan investeren in goud wanneer de economische, politieke en sociale onzekerheid toeneemt.
2019 was zonder meer een uitstekend jaar voor goud. Maar omdat de voorraden fysiek goud niet oneindig zijn (zo past al het goud ter wereld volgens Jim Reid van de Deutsche Bank in drie Olympische zwembaden) dreigt algauw een schaarste aan fysiek goud.
Er zijn alternatieven zoals investeren in gouden munten, goudtrackers (beleggingsfondsen die de schommelingen in de goudprijs op de voet volgen) en goudcertificaten.